Crédit immobilier 2026 : mensualités et coût total
Calculez vos mensualités, le coût total et le tableau d'amortissement de votre prêt immobilier. Pour 200 000 € sur 20 ans à 3,5 % : 1 160 €/mois.
Taux moyen constaté en 2026 : 3,2 % à 3,8 % selon la durée
Mensualité hors assurance
1 159,92 €
sur 20 ans
Coût total du crédit
278 381 €
Coût des intérêts
78 381 €
39,2 % du capital
Durée choisie
20 ans
240 mensualités
Taux mensuel
0,2917 %
TAEG : 3,5 %
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Visualisez la répartition capital / intérêts mois par mois sur la première année.
Mensualités à 3,5 % selon le montant et la durée
Tableau indicatif calculé au taux de 3,5 % (hors assurance), correspondant à la moyenne observée en 2026.
| Montant emprunté | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
|---|---|---|---|
| 100 000 € | 714,88 € | 579,96 € | 500,62 € |
| 150 000 € | 1 072,32 € | 869,94 € | 750,94 € |
| 200 000 € | 1 429,77 € | 1 159,92 € | 1 001,25 € |
| 250 000 € | 1 787,21 € | 1 449,90 € | 1 251,56 € |
| 300 000 € | 2 144,65 € | 1 739,88 € | 1 501,87 € |
| 400 000 € | 2 859,53 € | 2 319,84 € | 2 002,49 € |
Mensualités hors assurance, calculées au taux annuel fixe de 3,5 %. Source : formule prêt amortissable.
Comment fonctionne un crédit immobilier ?
Un crédit immobilier est un prêt à long terme accordé par une banque pour financer l'achat d'un bien immobilier. Son remboursement s'effectue sous forme de mensualités constantes comprenant une part de capital et une part d'intérêts, calculées selon la formule du prêt amortissable.
1. La formule de la mensualité
La mensualité M est calculée par la formule : M = C × [t × (1+t)^n] / [(1+t)^n − 1], où C est le capital, t le taux mensuel et n le nombre de mensualités. Au début du prêt, la part d'intérêts est prépondérante ; elle diminue progressivement au fil du remboursement.
2. La composition de chaque mensualité
Chaque mensualité est composée de trois éléments :
- Part capital : rembourse progressivement le capital emprunté
- Part intérêts : coût du prêt (décroît au fil du temps)
- Assurance emprunteur : environ 0,30 à 0,40 % du capital annuel
3. Le coût total du crédit
Le coût total est la somme de toutes les mensualités. La différence avec le capital emprunté représente le coût des intérêts. Pour 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, le coût total avoisine 278 500 €, soit environ 78 500 € d'intérêts.
TAEG vs taux nominal : quelle différence ?
| Critère | Taux nominal | TAEG |
|---|---|---|
| Intérêts du prêt | Oui | Oui |
| Frais de dossier | Non | Oui |
| Frais de garantie | Non | Oui |
| Assurance obligatoire | Non | Oui (si imposée) |
| Usage légal | Interne banque | Comparaison légale |
Le TAEG est le seul taux réglementé et comparable. La loi oblige les banques à l'afficher sur toute offre de prêt. Il est toujours supérieur ou égal au taux nominal. En 2026, un TAEG de 3,5 % correspond typiquement à un taux nominal de 3,2 à 3,3 % pour un prêt sur 20 ans.
L'assurance emprunteur en 2026
L'assurance emprunteur est exigée par toutes les banques pour un crédit immobilier. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, PTIA, et souvent d'incapacité de travail.
- Coût moyen : 0,30 à 0,40 % du capital assuré par an, soit 50 à 65 €/mois pour 200 000 € empruntés.
- Loi Lemoine (2022) : depuis septembre 2022, vous pouvez résilier et changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalités.
- Délégation d'assurance : choisir une assurance externe à la banque (délégation) peut réduire le coût de 30 à 60 %, soit une économie de 5 000 à 15 000 € sur la durée du prêt.
Questions fréquentes sur le crédit immobilier
Sources et références
- Code de la consommation, Articles L313-1 à L313-64 (crédit immobilier)
- Directive européenne 2014/17/UE (MCD), Crédit hypothécaire
- Recommandation HCSF du 29 septembre 2021, Taux d'endettement 35 %
- Loi n°2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine), Assurance emprunteur
- Banque de France, Taux des crédits immobiliers, publication mensuelle 2026